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自動車保険とは?

 一般的に自動車保険といわれて想像するのは、任意保険だと思います。
 自動車保険の任意保険とは、自賠責保険ではカバーし切れない各種の補償をトータル的にカバーする保険です。万一の事故によって負うことになる高額な賠償金における、自賠責保険では足りない部分の補てんや、自分がケガなどの被害を負った場合の補償など、各種の役割を持つ保険が組み合わさっています
自賠責保険は最低限の補償しか備えられていません。万一、死亡事故を起こしてしまった場合、賠償額が1億円を超えることも今は珍しくありません。もしも任意の自動車保険に加入していなければ、自賠責保険からの3000万を差し引いた、残り7000万を自己負担で支払うことになります。
事故で涙するのは被害者の親族だけではありません。
加害者本人やその家族もつらい立場にたたされます。
お金だけですべてを解決できるものではありませんが、それでも、保険があることで救われることはたくさんあります。
 安心してカーライフを楽しむためにも、もしもの備えに責任を持つことが、非常に大切なことです。
 自動車保険はとても大切なものですが、加入率は「7割」という現実があります。
 3割の人が、万一の場合の責任も考えずに、車で公道を走っているこの現実を、怖ろしいと思いませんか? 
 あなたはその3割の人にならないようにしましょう。
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自動車保険の特約にはどんなものがあるの?

 自動車保険には各種の特約があります。 車の用途や、その他必要に応じて選んでください。
 代表的なものを紹介しますが、各社により付帯できる特約や補償の条件や範囲が違っていますので、詳しくは、各商品のパンフレットなどをよく確認してください。


・人身傷害補償特約
 自分や同乗者が、バイクまたは自動車事故によりケガまたは死亡した場合に、過失割合(事故の責任割合)にかかわらず、被る損害について実際の損害額の補償が受けられます(保険金額の範囲内)。

・代車費用担保特約
 事故で契約車両が使用できなくなったり、修理のため使用できない時に、代替交通手段(代車・レンタカー・電車・バスなど)を使用した費用が補償されます。

・事故付随費用担保特約
 事故や故障により、契約車両が走行できなくなった時(外出先の盗難も含む)に、旅行のキャンセル費用やホテルの宿泊費用などが支払われます。支払われる内容は、宿泊費、帰宅費用、車両の搬送・引取費用、キャンセル費用などが補償されます。

・身の回り品補償特約
 事故により、自動車に積んでいた日常生活用の個人の身の回り品(カメラ・ゴルフセット・スノーボード等)に損害が生じたときに補償されます。

・重度後遺障害特約
 事故により、重度後遺障害で要介護状態になったとき、障害の度合いに応じて保険金が支払われます。障害の度合いの判断は、一般的には発行される障害者手帳によります。

・車両全損時諸費用保険金特約
 自動車事故により契約車両が全損した場合、自動車の買い替えにかかる登録料等の諸費用を補うものとして、車両保険金額の10%(20万円限度)が車両保険金額に上乗せして支払われます。

・地震噴火津波危険(車両損害)担保特約
 通常の車両保険では、水害や風災による車両損害は補償しますが、地震・噴火・津波は免責(対象外)となっています。しかし、地震・噴火・津波危険(車両損害)担保特約を付帯することにより、これらが原因で車両に損害が生じた場合にも車両保険の保険金が支払われます。

・弁護士費用等担保特約 
 契約者が、自動車事故で人身被害事故(死亡・後遺障害、入院)を受けて、相手側との交渉を弁護士に依頼する場合や、裁判になったときに、必要な弁護士費用を補償します。歩行中の事故や家族が受けた事故でも、支払いの対象となります。 例えば事故の相手側に100%の過失があるとき、自分側の保険の利用が不要となるため、自分側の保険会社は対応しないことになります。そんな時に費用を気にせず弁護士を利用するための補償です。

・等級プロテクト特約 
 事故を起こしてしまった場合でも、自動車保険契約期間中の1回目の事故に限り、等級を下げずに翌年も現在の等級と同じ等級になるという特約の事を言う。

・子ども特約 
 被保険者の子どもが車の運転をするようになったとき、子どもが自動車を運転していた時の事故も補償できます。子どもの年齢によって保険料が違うこともあります。
 年齢条件を変更するよりも保険料は安くなります。
 自分の子供(正確には、同居または未婚の別居の子)以外の人間(別居の既婚の子、自分の子供の友達など)が運転した場合は対象になりません

・他車運転危険担保特約
他人から借りた車の運転中に事故を起こした場合に、自分の自動車保険の加入条件に基づいて補償されます。 このような場合、通常は車の持ち主の自動車保険が使われることになりますが、この特約を付けることで、自分の保険から優先的に保険金を支払うことができ、貸主の保険の等級が下がることを避けられます。条件は各社違いますので確認してください。
 カバーできる内容は、対人・対物賠償事故、自損事故と借用自動車自体の車両事故などになる。

・車両新価特約
 新車購入後一定期間内(通常初回の車検まで)に発生した車両事故によって損害があった場合、代替自動車の取得価額(車両本体価格+付属品+消費税)を被保険自動車(契約車)の新車価格を限度に補償する特約のことです。
 車両の補償額は車の修理代か時価額が上限になりますが、車両新価特約を付けると、新車価格相当額を補償してもらえます。ただし、修理費が新車購入時の価格の50%以上になるとき、などの条件があります。

・臨時運転者特約
 自分と家族以外に運転する人がいても、自動車保険契約で設定してる運転者の年齢条件に関係なく補償します。年齢条件そのものを変えるよりも保険料が安くすみます。ただし該当するのは家族以外の第三者のみです。

・家族サポート特約
 事故で死亡または後遺障害が生じたときの、家族の負担を低減する目的の特約です。具体的には、「介護費用担保特約」「育英資金等担保特約」「ホームヘルパー費用担保特約」などが支払われます。

・日常生活賠償責任担保特約
 日常生活のなかで、偶然の事故(自動車にまつわる事故以外)により、他人に損害を与えて法律上の賠償責任を負った時に、保険金が支払われます。自転車での事故などで他人に損害を与えた場合に支払われます。

・交通傷害担保特約
 交通事故や道路通行中及び駅構内で被った障害に対して、定められた保険金額が支払われます。


自動車保険の等級制度ってなに?

 等級というのは、自動車保険の割り引きや割り増しを表す基準のことです。
 通常、等級の料率は「ノンフリート等級別料率」と呼ばれていて、ノンフリートとは車の所有台数が9台以下の契約のことをいいます。
 また、等級は無事故を続けることで料率が下がっていくことから「無事故割り引き」と呼ばれる場合もあります。

 等級は、ノンフリートの場合、初めて任意保険を契約する時には6等級からスタートして、無事故を続けると、毎年1等級ずつ上がっていき割り引き率が増えて保険料が下がる仕組みになっています。
 年齢条件によって同じ6等級でも割り増し率が変わってきます。

 また、事故を起こすとその翌年の自動車保険契約の等級が、3等級下がります。
 1等級になると自動車保険契約を引き受けてもらえなくなることもありますし、車の運転は向いていないと思った方が良いかもしれません。
 安全運転で事故を起こさずに、毎年保険料が割り引かれていくことを楽しみにできると良いのではと思います。


 11等級以上の個人の方が2台目以降の自家用車を購入して新規加入する場合は、7等級からスタートします。

自動車保険の保険料はどうやって決まるの?

 自動車保険の保険料は、車の用途、種類や排気量、年齢条件、等級、その他各種割り引き制度などの組み合わせによって決まります。

・車の使用用途・種類
 車の用途と種類によって、対人賠償保険、人身傷害補償保険、搭乗者傷害補償保険の保険料が設定されます。

○車の用途とは?
 車の用途は、主に以下のように分類しています。
 この用途により保険料が違ってくるわけです。
1.日常・レジャー使用
2.通勤・通学使用
3.業務使用


○車の車種とは?
 車の車種は、家庭用の自家用車の場合、例えば以下のように分類されます。
1.自家用普通乗用車
2.自家用小型乗用車
3.自家用軽四輪乗用車
4.自家用普通貨物車(最大積載量0.5トン超2トン以下)
5.自家用普通貨物車(最大積載量0.5トン以下)
6.自家用小型貨物車 特種用途自動車(キャンピングカー)
7.二輪自動車
8.原付自転車

○運転者年齢条件
 運転者の年齢によっても保険料に違いがあります。
 この「運転者年齢条件」は、自家用5車種(自家用普通自動車・自家用小型自動車・自家用軽4輪乗用車・二輪自動車・原付自転車)に適用されます。
 年齢条件は基本的に、以下の5段階に分かれています。
1.全年齢担保(運転者の年齢を問わないもので割り引きなし)
2.21歳未満不担保(21歳未満の人が運転者の場合、補償しない)
3.26歳未満不担保(26歳未満の人が運転者の場合、補償しない)
4.30歳未満不担保(30歳未満の人が運転者の場合、補償しない)
5.35歳未満不担保(35歳未満の人が運転者の場合、補償しない)

 「年齢を問わず担保」と「35歳未満不担保」では、保険料に2倍以上の開きが出ることもあります。
 しかし年齢条件に該当しない人が運転して事故があった場合には保険金が支払われません。

等級
 事故歴などによる、それぞれの等級によって、割り引き率(または割り増し率)が決まります。

○車の安全装備などによる割り引き
 車両の安全装備によって保険料を割り引くものです。
 以下のような安全装置は、割り引き対象になる場合があります。
1.エアバック(運転席・助手席)
2.ABS
3.イモビライザー
4.エコカー
5.衝突安全ボディー
6.横滑り防止装置
7.福祉車両

○そのほかの保険料算出にかかわる制度
 そのほか、保険料を左右するさまざまな制度があります。
 商品によって違いはありますが、ここでは一般的なものを紹介します。

●年間走行距離
 予測される走行距離によって、保険料を決めるものです。

●ゴールド免許
 記名被保険者の免許証の帯色によって、保険料を割り引くものです。
 ゴールド免許の人は安くなる場合があります。

●居住地域
 記名被保険者の居住地域によって、保険料を割り増し・割り引きするものです。


各種特約
 自動車保険には、そのほか、必要に応じて補償の範囲を広くする特約などがありますが、これらも保険料を左右する部分となります。






















自動車保険の車両保険ってなに?

 車両保険とは、対物、対人ではなく契約している車両が、偶然の事故によって損害を受けた場合に、支払われる保険です。
 修理の場合は修理費用分、全損や盗難の場合は保険金額全額が支払われます。
 車両保険の保険金額は自動車の購入価格ではなく、車種や初度登録年月によって定められた価格に基づいて設定します。
 また、車両保険は一般的に保険料が割高ですが、補償内容を絞って保険料を低めにおさえたタイプの保険もあります。
 車対車の事故に限定した「エコノミー」というタイプや自動車の走行時以外の事故に限定した「限定A」というタイプがあります。

車両保険には免責金額というものがあります。
例えば、免責10万円であれば、修理代が30万円の場合に、免責額を差し引いた20万円が支払われることになります。
免責額を0円にすると全額支払われますが、保険料は高くなります。

ただし、以下のようなケースでは保険金が支払われません。
●保険契約者や被保険者等の故意によって生じた損害
●無免許や飲酒、麻薬、シンナー等で正常な運転ができない状態での事故
●地震、噴火、津波で生じた損害
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